Retribución por el uso del dinero durante los días del periodo.
Educación financiera cooperativa
Comprende cómo se construye tu cronograma.
Conoce los conceptos, las fórmulas y el recorrido de cada cuota: desde la tasa y el monto financiado hasta el interés, la amortización y el saldo.
Punto de partida
Una cuota reúne varios componentes.
En el sistema francés, la cuota del crédito busca mantenerse uniforme cuando el pago se realiza en las fechas pactadas. Dentro de cada cuota cambia la proporción entre interés y amortización.
Parte de la cuota destinada a reducir el saldo de capital.
Importe societario mensual. En la guía institucional se considera S/ 10.
Comisión interna de protección equivalente al 3 % del monto solicitado, cuando se financia.
Glosario
Conceptos que debes reconocer.
Tasa efectiva anual aplicada a la deuda, expresada sobre un año de 360 días.
Tasa efectiva mensual. El simulador público utiliza una TEM referencial para construir el escenario.
Tasa efectiva diaria que permite calcular intereses considerando los días reales.
Indicador que incorpora tasa, comisiones y gastos aplicables al crédito.
Monto solicitado más el SPP financiado, cuando corresponda.
Coeficiente de actualización usado para obtener una cuota uniforme.
Reducción del saldo de capital en cada periodo.
Capital que permanece pendiente después de cada amortización.
Paso a paso
La ruta de cálculo.
Las fórmulas siguientes resumen la metodología institucional. Los resultados del simulador son referenciales y no sustituyen el cronograma contractual.
Convertir la tasa a una base diaria
TED = (1 + TEA)^(1/360) - 1Cuando el escenario parte de una TEM, primero se obtiene su TEA equivalente y luego la TED.
Calcular el SPP
SPP = monto solicitado × 3 %El Servicio de Protección al Prestatario se suma al capital cuando se financia.
Obtener el monto financiado
F = monto solicitado + SPPCalcular cada factor
Factor = 1 / (1 + TED)^(días acumulados)Los días acumulados reconocen que los meses no tienen siempre la misma duración.
Determinar la cuota sin aporte
Cuota = monto financiado / suma de factoresDistribuir interés y capital
Interés = saldo anterior × [(1 + TED)^días - 1]Amortización = cuota - interésSaldo nuevo = saldo anterior - amortización
Caso institucional
Ejemplo de la guía.
El documento oficial desarrolla un préstamo de S/ 2,000, una TEA de 42.58 %, 12 cuotas, desembolso el 13/01/2022 y primera cuota el 14/02/2022.
Para revisar el desarrollo completo, los factores y la tabla institucional, consulta el PDF oficial.
Pago posterior a la fecha
¿Qué sucede si una cuota vence?
La cuota uniforme se mantiene cuando se paga en la fecha pactada. Un pago posterior puede generar importes adicionales por los días de atraso.
- Interés compensatorio vencido: se calcula con la tasa pactada sobre el capital vencido.
- Interés moratorio: se calcula según la tasa moratoria vigente y los días efectivos de mora.
- Importe final: depende del saldo de capital vencido, las tasas aplicables y el número real de días de atraso.
Preguntas frecuentes
Respuestas rápidas.
¿La simulación representa una aprobación?
No. Es una herramienta referencial. La aprobación, tasa, plazo y demás condiciones dependen de la evaluación y de las políticas vigentes.
¿Por qué cambian los días de cada cuota?
Porque el cronograma considera las fechas reales. Un periodo puede tener 28, 29, 30 o 31 días.
¿El aporte reduce el saldo del préstamo?
No. El aporte societario se muestra separado de la cuota del crédito.
¿El SPP es un seguro de desgravamen?
La guía institucional precisa que es un mecanismo interno de protección solidaria y no tiene naturaleza de contrato de seguro.